互联网金融发展的路径探析
作者：柴晶霞
原发刊：《中国商论》 2019-4
复印期刊：《财政金融文摘》 2019-03
1 互联网金融业务存在的问题 1.1 征信体系不健全 众所周知，互联网金融健康发展的保障是对金融风险的管控，信用体系的建设是风险管控的基础。当前，我国的征信体系很不健全，主要表现在以下几点：第一，很多互联网金融机构游离在央行的征信体系之外。目前，央行开发的金融信用信息基础数据库只收录了与银行发生过信贷关系的大中型企业，很多小微企业并没有被央行的征信体系覆盖。第二，很多互联网金融机构都缺少信用评价与审查机制，例如“e租宝”从项目、标的、担保和投融资过程都是虚假的，即便有些机构非常重视信用机制的建设，但是由于评价指标不统一等问题导致其信用信息无法共享及推广，例如芝麻信用只能在支付宝平台使用，无法推广到其他互联网金融机构。第三，征信信息化技术水平不高。由于不同的互联网金融机构在数据采集宽度与深度方面的不足，以及在人工智能机数据挖掘技术方面的欠缺，导致其信用评价体系与国外征信机构有很大的差距，并不能准确评价借款人的风险。另外，由于我国互联网金融的进入门槛较低，一些实力较差、资历不足的机构并不具备建设信用评价体系的能力，其征信的专业性水平很低。 1.2 消费者风险防范意识较差 消费者的金融风险防范意识薄弱，对于一些网络上的信息无法进行有效甄别，往往陷入了各类投资、消费的陷阱，为了一点点利益而遭受巨大的损失，这与消费者的价值观与风险防范意识有关。值得一提的是，作为互联网金融的一种典型形式，网络信贷的风险性往往被忽视，特别是大学生群体，他们往往缺乏社会经验，对网络信贷的有偿性特征缺乏认识，最终落入了不法分子的“圈套”。消费者必须认识到金融市场的残酷性特征，认识到收益与风险往往是对等的，消费者不要为眼前的蝇头小利所迷惑，要有正确的金融风险防范意识。 1.3 缺少专业的复合型人才 互联网金融需要的人才一定是具备互联网精神和文化素养，掌握系统的互联金融行业的相关知识、技术、业务模式和经营策略的复合型人才。在金融一体化与自由化发展的必然的趋势下，金融机构需要的是复合型人才。具体地说，互联网金融行业对工程、信息技术方向的人才需求量较大，总需求量的1/3。据不完全统计，当前我国金融行业拥有50万以上的人才存量，但是互联网金融行业目前拥有的人才存量不到5万人。由此可见，互联网金融行业拥有巨大的人才缺口。 1.4 监管体系不完善 当前，我国的互联网金融处于迅猛发展阶段，但是其蕴含的金融风险种类已经越来越多。完善的监管体系是促进金融环境良性发展的必要条件。互联网金融监管体系的不健全主要表现在以下几点：第一，金融监管的立法缺失。当前的法律法规已经无法适应互联网金融行业发展的需要。第二，监管主体不明确。由于我国互联网金融行业交叉广，参与主体来源复杂，监管主体多元化特征明显。第三，互联网金融信息存在很大的安全隐患。网民的信息很容易被泄露与被不法分子利用。另外，也存在着操作人员的违规操作，私下出售用户信息以此牟利。这些都说明了我国监管体系存在着大的漏洞，有待完善。 2 互联网金融业务发展的对策 2.1 完善征信体系的建设 金融的本质是信用，特别是互联网金融对于征信体系的要求更高。完善的征信体系是互联网金融发展的核心。健全的征信体系对个人及企业的信用等级有合理的划分，对于不同的互联网金融产品也有合理的等级划分，这样才能对互联网金融风险进行有效管控。征信体系的构建可以从消费者的消费行为着手，通过综合评价的方法对金融个体进行信用评价。另外，征信体系的完善需要依托于政府的政策支持，相关部门有必要扶持实力强的征信机构，这样可以降低征信成本、提高信用价值，增强企业与个人的信用体系评估的准确性，随着计算机技术的发展与信息化程度的加深，征信体系的建设已经成为了互联网行业最为基础也最为重要的组成部分，是防范信用风险、增强金融行业的服务能力最重要的基础设施。 2.2 提高消费者风险防范意识 某种程度上来说，消费者的金融专业知识水平影响着互联网金融的发展方向。提高消费者自身的金融知识水平与风险防范意识必须成为相关部门的一项重要的工作内容，有关部门可以开展一些宣传教育活动，可以利用金融机构的电子屏幕以及社区的宣传栏对消费者进行风险防范教育。活动的内容可以是介绍银行互联网金融产品、现有互联网金融的模式和互联网金融各种风险提示和如何在互联网金融产品使用过程中保护自己的合法利益等。同时，盈利性的金融机构要树立正确的盈利意识，要守住自身的道德底线，不能以见到有利可图就一味煽动消费者，要向客户认真、细致讲解金融产品的相关风险。 2.3 形成监管的常态化、机制化 新的历史时期，全社会都迫切要求相关部门加强对互联网金融行业的监管，在保证其不发生系统性金融风险的前提下，确保保证金融市场的稳健运营，要通过有序的金融监管来为实体经济服务，不断鼓励金融主体进行创新，形成以地方监管局为主体，其他监管部门协同配合的监管体系。同时，监管部门要从保障消费者的权利出发进行审慎监管，不断完善金融行业的准入门槛，定期披露经营者的财务情况与担保信息等。 2.4 进一步完善人才培养体系 随着互联网金融的迅猛发展，具有金融学、计算机、信息技术等综合性的人才已经成为了金融业发展的核心，人才已经成为了为企业创造价值的核心力量，互联网金融企业要重点培养互联网金融的专业性、综合性人才，不断培养符合金融行业发展特点的专业性人才，不断提升金融业人才的综合素质。要鼓励员工外出、鼓励其进行自主学习，通过举办各种培训来不断升级自身的知识储备，培养不同层次的金融人才。
